2026年1月14日 週三 上午10:11
房貸是否要提前還款，是許多有殼一族經常在心中拉扯的掙扎。有網友在PTT上發問，若手中突然多出一筆為數不小的閒錢，你會選擇先還一大筆錢，以省下利息、降低未來的房貸金額嗎？此文一出隨即引發熱議，不少人一面倒建議「不要」，更有人直言「房貸利率有高於通膨嗎？沒有就不要先還」，本文就帶讀者一次看懂想提早還款可先做哪些事，以衡量最適合自己的財務決策。
▲房貸是否要提前還款？有網友在PTT上發問，若手中突然多出一筆為數不小的閒錢，你會選擇先還一大筆錢，省下利息、降低未來的房貸金額嗎？此文一出隨即引發熱議。示意圖/Getty
手上50萬閒錢投房貸？為何多數人搖頭：先別還
一名網友在PTT上發文表示，自家房貸已繳到第11年，目前房貸年限剩下19年、月付房貸金額約2萬元左右，他接著表示，近期他和太太拿到一筆獎金，手上約有80萬元閒錢，若拿50萬去還房貸，月付就能掉到1字頭，「1字頭就單純體感很棒，但實際上無感」。
該名網友好奇提問，「大家會刻意去還一筆較大的房貸嗎？」
此文一出立刻掀起熱烈討論，有經驗的網友留言指出，「雖然你沒列利率，但以現在環境來看，很可能已經是絕版利率」，而原PO也回應確實是絕版利率「2.015%」。得知原PO的房貸利率後，眾人一面倒地喊「絕版利率千萬別還！」
不少人表示，由於現在環境房貸利率偏高，未來即使轉貸或增貸，也不一定能拿到那麼漂亮的數字，還了反而太可惜，直呼「絕版低利率可別還」、「因為利率2%現在借不到，你買股票、放美債都可以爽倒賺」、「月付金沒差多少就不要還」、「一堆人巴不得借40、50年，你還要提前還」。
不過，也有人認為如果是為求心理上的安心感，將部分貸款先還掉也沒關係，「怕投資就還啊，分散風險，雖然會被歸類為財商不足，但是睡覺睡得安穩，錢買不到」、「如果相信未來會通縮，而且救不起來就還吧」、「不買股票不投資，就還房貸吧！」
▲動輒20年以上的還房貸過程中，除了按時繳納每月房貸之外，很多人為了減少利息支出、縮短還款期限，因此選擇提前還款。示意圖/Getty
想提前還房貸先做3件事
在還房貸過程中，除了按時繳納每月房貸之外，提前還款也是一種理財策略，主因在於，能夠減少利息支出、縮短還款期限。不過，在提前還房貸之前，有3件事要先留意：
1.向銀行確認提前還款「是否需支付違約金」。
至於什麼是房屋貸款提前清償違約金？台中市政府法制局說明，這是金融業者針對中長期房屋貸款契約的借款人，在短期內提前清償貸款時，所收取若干違約費用。
至於房屋貸款期間是否可以部分還款？如果提前清償貸款有無違約金？
每間銀行規定不盡相同，以玉山銀行官網資料，貸款期間可以部分還款，在約定的期間內提前還款並不需要繳付違約金，但若是還清貸款並塗銷抵押權，則需要支付違約金。
2.「試算」減少利息，比較提前還款與繼續還款的利息支出，確保提前還款真能節省利息。
若想試算部分提前償還，華南銀行官網也有提供試算機制，只要輸入貸款金額、期數、利率等，就能得出試算結果。
3.房貸利息可以抵稅（列舉扣除額），提前還款會導致利息支出減少，這部分可扣抵的稅額就會降低，變相增加所得稅支出，可計算是否划算。
以現況來說，房貸通常是國人這輩子能借到「額度最大、利率最低、還款期最長」的資金，保留這筆低利資金在手上，等於擁有一筆隨時可動用的緊急預備金；但若因心理壓力因素，又或是身上資金具備相當大的彈性，不提前還款也是一種選項。是否該提早還完房貸，沒有絕對性的答案，每人對財務狀況及考量皆不相同，只要有審慎計算及衡量，做好最適當的評估就是最適合自己的理財計劃。
資料來源引用:https://is.gd/V0nJkn
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